Коммерческие банки в банковской системе РФ и их виды

Коммерческие банки создаются на основе любой формы собственности, в том числе и с привлечением иностранного ка­питала, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Банки осуществляют свою деятельность на ком­мерческой основе. Существует несколько видов коммерческих банков.

1. В начале 1980-х гг. государственные предприятия и орга­низации создавали так называемые инновационные банки,чьей основной задачей являлось финансирование и кредитование мероприятий, связанных с внедрением в производство научно-технических достижений.

2. В самом начале процесса образования коммерческих бан­ков они носили в основном региональныйхарактер, осуществ­ляли комплексное банковское обслуживание клиентов по месту нахождения банков, т. е. сфера их интересов ограничивалась определенной территорией.

3. С течением времени банки укрепляли свое положение на рынке, расширяли территорию своей деятельности, создавали филиалы, становясь тем самым межрегиональными.Сегодня все крупные банки России имеют межрегиональный характер.

4. Кроме того, применялась и такая форма коммерческих банков, как отраслевые банки,которые обслуживают в основ­ном одну отрасль народного хозяйства (Химбанк, Авиабанк и др.).

5. Некоторыми особенностями своего правового положе­ния отличаются банки с иностранным участием (совместные банки)и иностранные банки— банки, уставный капитал кото­рых формируется иностранными физическими и юридически­ми лицами.

Так, законом устанавливается квота участия иностранного капитала в банковской системе РФ, поэтому для открытия та­кого банка требуется специальное разрешение ЦБ РФ. Для от­крытия филиала такого банка требуется специальная лицензия ЦБ РФ. Кроме того, законодательством и Банком России могут вводиться дополнительные требования и ограничения деятель-

§ 8. Правовые основы банковской системы РФ 279

ности иностранных банков, в частности, ограничения на осу­ществление определенных банковских операций.

В настоящее время в России насчитывается свыше 2 тыс. коммерческих банков, имеющих около 5 тыс. филиалов.

Банки на договорных началах могут совершать банковские операции и сделки на основе лицензий (разрешений) ЦБ РФ. Од­нако при принятии ими решений, связанных с проведением конкретных банковских операций, банки Российской Федера­ции независимы от органов государственной власти.

Каждый банк обязан иметь определенный уставный капи­тал, роль которого заключается в предоставлении минималь­ных гарантий кредиторам банка в случае его ликвидации. Уставный капитал служит обеспечением обязательств банка. В 2001 г. минимальный размер уставного капитала россий­ского банка равнялся 25 млн. руб., а банка, имеющего гене­ральную лицензию на проведение банковских операций — 125 млн. руб.

Банк России может предъявлять дополнительные требова­ния к учредителям совместных и иностранных банков, касаю­щиеся минимального и максимального размеров их уставного капитала. Так, в 2001 г. минимальный размер уставного капита­ла иностранного банка равнялся 250 млн. руб.

Отношения между банками и клиентами носят договорный характер. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кре-дитно-расчетного обслуживания.

Банки, включая Банк России, обязаны соблюдать тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспонден­тов. Справки по операциям и счетам юридических лиц могут выдаваться самим юридическим лицам, их вышестоящим орга­нам, судам, следственным органам, Счетной палате, аудитор­ским организациям, а также финансовым органам по вопросам налогообложения. Справки по счетам и вкладам граждан выда­ются, кроме самих клиентов и их представителей, судам и след­ственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиен­тов наложен арест, обращено взыскание или применена кон­фискация имущества. Кроме того, в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полу­ченных преступным путем», банки обязаны предоставлять уполномоченным органам информацию о сделках, сумма кото­рых превышает 600 тыс. руб.

Глава 5. Финансовое право

Полномочия Центрального банка РФ по регулированию дея­тельности коммерческих банков и надзору за ними.Одной из основных задач ЦБ РФ является банковское регулирование и осуществление постоянного надзора за соблюдением кредит­ными организациями банковского законодательства, норма­тивных актов Банка России. Главной целью банковского ре­гулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и креди­торов.

А. Банковское регулирование и надзор ЦБ РФ в процессе об­разования коммерческих банков

1. Любой коммерческий банк осуществляет свою деятель­ность только на основании лицензии, выдаваемой Банком Рос­сии. Таким образом, лицензирование является одним из наибо­лее действенных методов регулирования деятельности коммер­ческих банков.

ЦБ РФ может выдавать несколько лицензий:

• лицензия на осуществление банковских операций (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), выда­ваемая всем банкам в процессе их создания. Для получения ли­цензии учредители банка представляют в Банк России опреде­ленные документы_; (ходатайство о выдаче лицензии, учреди­тельные документы, экономическое обоснование (бизнес-план), данные о руководителях банка и др.) и ждут решения Банка России, который обязан его принять не позднее шести месяцев с момента получения документов. Основанием для от­каза в выдаче лицензии может быть несоответствие учредитель­ных документов законодательству, а также неудовлетворитель­ное финансовое положение учредителей, угрожающее интере­сам вкладчиков и ^кредиторов банка. В лицензии ЦБ РФ предусматривается перечень операций, выполняемых банком;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физи­ческих лиц может быть выдана банку, с даты регистрации кото­рого прошло не менее двух лет;

• генеральная лицензия на осуществление банковских операций, позволяющая совершать любые операции с иностранной валю­той на территории Российской Федерации и за рубежом, а так­же некоторые другие банковские операции. Данная лицензия выдается банку, выполнившему требование о повышенном раз-

§ 8. Правовые основы банковской системы РФ

мере минимального уставного капитала. Коммерческие'банки, получившие генеральную лицензию, наделяются Статусом уполномоченного банка, обладающего некоторыми дополни­тельными полномочиями. Например, в области валютного кон­троля уполномоченные банки являются агентами валютного контроля;

• специальная лицензия, которую банки должны получить на
совершение некоторых операций с драгоценными камнями и
металлами.

2. В процессе создания коммерческих банков Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр банков, получивших лицензии (книгу регистрации банков).

3. Кроме того, Банк России вправе в соответствии с феде­ральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

4. Банк России дает согласие на совершение сделки купли-про­дажи более 20% долей (акций) кредитной организации.

Б. Банковское регулирование и надзор ЦБ РФ в процессе дея­тельности коммерческого банка

1.Основным инструментом банковского регулирования на этой стадии является установление обязательных нормативов:

• минимального размера собственных средств кредитной организации, т. е. суммы уставного капитала, фондов кредит­ной организации и нераспределенной прибыли;

• предельного размера неденежной части уставного капи­тала;

• максимального размера риска на одного заемщика, уста­навливаемого как отношение между всей суммой кредитов дан­ному заемщику к сумме собственных средств кредитной орга­низации;

• максимального размера риска на одного кредитора, опре­деляемого аналогичным образом;

• максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

• максимального размера кредитов, гарантий и поручи­тельств, предоставленных банком своим участникам;

• других обязательных нормативов.

2 8 2 Глава 5. Финансовое право

2. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета и др.

3. Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности на­рушений.